Кредит наличными, ипотечный кредит, консолидационный кредит, быстрый кредит - каждый из вышеупомянутых продуктов подвержен кредитному риску, что означает, что существует определенный риск того, что погашение кредита не будет осуществляться в порядке, указанном в договоре. Поэтому при оценке кредитного риска банки обращают внимание на ряд факторов, в том числе на кредитную историю клиента.

Вряд ли кто-либо из людей, получающих кредит наличными, думает о банке, который предоставляет им этот кредит. Между тем, такая деятельность сопряжена с высоким риском. Проверьте, какие виды риска подвержены банку и как он может их уменьшить.

Что такое кредитный риск?

Ведение бизнеса всегда подвержено риску, как и финансовые учреждения. Это связано с риском того, что другая сторона договора не выполнит свои обязательства в полном объеме и в установленные сроки. Например, заемщик погасит кредит с опозданием или не выплатит часть взносов.

Проще говоря, когда банк одалживает деньги, он рискует не быть возвращенным ему. Вот почему так важно, чтобы банк точно оценивал кредитный риск в каждом конкретном случае с учетом суммы кредита или валюты, в которой он был предоставлен.

Виды кредитного риска - что это?

Существует много видов кредитного риска, которые могут негативно повлиять на бизнес банка. Среди них выделяются:

  • активный риск - относится к финансовым потерям банка, возникающим из-за неуплаты заемщиком платежей по кредиту, включенных в соглашение (проценты, маржа, комиссия),
  • пассивный риск - это риск более раннего снятия клиентом депонированных средств, чем он возникает (владельцы депозитов имеют единоличную дискреционную власть),
  • индивидуальный (единичный) риск - применяется к индивидуальным кредитным договорам (заемщик не полностью погасит кредит или сделает это позднее),
  • портфельный риск (общий) - зависит от индивидуальных рисков, охватывает весь кредитный портфель банка (оценивается на основе суммы отдельных займов, взаимозависимости между займами и возможности их полного невозврата).

Есть еще два типа: приемлемый риск и неприемлемый риск . Приемлемый риск означает, что уровень угрозы финансовых потерь является приемлемым для банка, а неприемлемый риск говорит нам о том, что уровень угрозы финансовых потерь является неприемлемым для банка.

Управление кредитным риском в банке

Чрезвычайно важно, чтобы кредитный риск банка был должным образом оценен и максимально уменьшен. Именно поэтому банки внимательно изучают нашу кредитоспособность при оформлении кредита.

Учитывая кредитный риск в деятельности банка, кредитная история клиента также имеет большое значение для банковского учреждения. Это говорит о старательности и своевременности урегулирования взятых на себя обязательств. Для проверки заемщика банки используют инструмент кредитного скоринга.

Кредитный риск в банке каждой организацией оценивается индивидуально с использованием методов, признанных данным банком. Поэтому мы, как заемщики, не должны удивляться тому, что при подаче заявки на кредит нас просят предоставить необходимые документы, которые позволят банку лучше оценить связанный с ним риск.

Факторы, влияющие на кредитный риск

При проверке кредитного риска банк учитывает несколько различных факторов, в том числе тип заемщика. Например, если единица сектора государственных финансов подает заявку на кредит, связанный с этим риск практически равен нулю. Иная ситуация, если заемщик является частным лицом.

Другими факторами, которые могут повлиять на кредитный риск, являются финансовое состояние заемщика и сумма предоставленного кредита. Если финансовое положение клиента очень хорошее, даже если он обращается за высоким кредитом, его возможности погашения велики, поэтому кредитный риск низок. Как это бывает в жизни, такая ситуация может измениться в одночасье.

Цель кредита также влияет на величину кредитного риска. Нетрудно догадаться, что кредиты под инвестиционные проекты будут самыми рискованными. При оценке кредитного риска банки также обращают внимание на срок и сроки кредитования .

Они также знают тип, процентную ставку, валюту, в которой был взят кредит, или сумму собственного взноса заемщика.

Как вы можете уменьшить кредитный риск?

Высокий кредитный риск может привести к потере капитала банком, и это может привести к дисбалансу финансовой ликвидности и платежеспособности, и, следовательно, способствовать банкротству банка. Поэтому банки используют различные способы его ограничения.

Кредитный риск банка и методы его снижения:

  1. Проверка кредитоспособности потребителя - оценка охватывает форму занятости, финансовое положение и историю погашения предыдущих обязательств.
  2. Ограничения в кредитном договоре - менее надежные люди могут получить кредит наличными на меньшую сумму, чем та, на которую они претендуют. В их случае может также потребоваться обеспечение в виде ипотеки или поручительства.
  3. Страхование кредита - в ситуации, когда клиент перестает погашать кредит, страховая компания гарантирует возврат долга.
  4. Мониторинг клиента после предоставления кредита - это позволяет вам прогнозировать возможные проблемы с погашением кредита и начинать действия, чтобы помочь клиенту погасить обязательства.
  5. Создание банковских резервов - сбор средств для покрытия возможных убытков.

Для заемщика должно быть важно соблюдать условия контракта. Помните, что несоблюдение условий договора клиентами банка может привести к повышению стоимости кредита и более точной проверке заемщиков и предложению менее выгодных условий договора.